Geschreven door Wouter de Jong — Content & SEO specialist bij Floryn, dagelijks bezig met zakelijke financiering voor Nederlandse ondernemers en de bouwsector.
De bouw is als sector structureel kwetsbaar voor cashflowproblemen, en dat heeft alles te maken met timing. Jij betaalt materialen en personeel vooruit. Je opdrachtgever betaalt pas achteraf, soms ver achteraf. Uit de CBS Financieringsmonitor 2024 blijkt dat betalingstermijnen van 60 tot 120 dagen in de bouwsector de norm zijn, tegenover gemiddeld 30 tot 45 dagen in andere sectoren.
Dat timing-gat dwingt aannemers tot een keuze: eigen werkkapitaal aanspreken, een opdracht weigeren of een financier inschakelen. De eerste optie werkt totdat het niet meer werkt. De tweede kost je omzet en relaties. De derde voelt voor veel ondernemers als een last, terwijl het feitelijk een instrument is.
Het verschil zit in de rekening. Wanneer de kosten van financiering kleiner zijn dan de winst van het project dat je daarmee binnenhaalt, is financiering per definitie een slimme zakelijke beslissing.
Voordat je een financieringsaanvraag indient, heeft het zin om één simpele vergelijking te maken:
Is mijn bruto projectmarge hoger dan de totale financieringskosten?
Dat klinkt voor de hand liggend, maar veel aannemers slaan deze stap over. Ze kijken naar het rentepercentage als getal en vergeten dat het gaat om de absolute kosten afgezet tegen de absolute opbrengst.
Bij Floryn bestaat een zakelijk krediet uit drie kostenposten: eenmalige afsluitkosten van 2%, servicekosten van 0,5% per kwartaal over je kredietlimiet, en rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, minimaal 5,9% per jaar. Die combinatie levert voor de meeste aannemersbedrijven een effectief kostenniveau van 1,5% tot 3% van het opgenomen bedrag per kwartaal. Dat is het getal dat je vergelijkt met je projectmarge.
Gebruik de kostencalculator van Floryn voor een nauwkeurige berekening op basis van jouw specifieke bedrag en looptijd.
Kees van der Berg runt een aannemersbedrijf in de Achterhoek met zes medewerkers. Vaste klanten, stabiele omzet, geen bijzonderheden. In januari scoort hij een renovatieopdracht voor een schoolgebouw van de gemeente: aanneemsom € 240.000, looptijd 8 weken.
Het probleem: de gemeente hanteert een betalingstermijn van 60 dagen na oplevering. Dat betekent dat Kees het geld pas ruim 20 weken na de start ontvangt. Maar zijn kasuitstroom begint in week 2.
| Post | Bedrag |
|---|---|
| Materialen (week 2) | € 82.000 |
| Onderaannemer installatie | € 16.500 |
| Loonkosten 6 man / 8 weken | € 33.600 |
| Materialen (week 5) | € 24.000 |
| Overige projectkosten | € 9.400 |
| Totale kasuitstroom | € 165.500 |
Eigen werkkapitaal beschikbaar: € 52.000. Financieringsgat: € 113.500.
Kees vraagt € 120.000 zakelijk krediet aan bij Floryn. Zijn BV stelt een persoonlijke borgstelling van 25% (€ 30.000, ruim onder het maximum van € 100.000 voor krediet). Na het koppelen van zijn bankrekening via PSD2 ontvangt hij binnen 24 uur een beslissing. Het krediet staat klaar voor hij de eerste materialen bestelt.
| Kostenpost | Bedrag |
|---|---|
| Afsluitkosten (2% van € 120.000) | € 2.400 |
| Servicekosten (0,5% per kwartaal × 1 kwartaal) | € 600 |
| Rente (5,9%/jaar over gem. € 95.000 opgenomen, 3 maanden)* | € 1.397 |
| Totale financieringskosten | € 4.397 |
*Kees trekt niet het volledige bedrag tegelijk op. In de eerste weken neemt hij minder op; het gemiddeld opgenomen bedrag over de 3 maanden komt uit op circa € 95.000.
| Bedrag | |
|---|---|
| Aanneemsom | € 240.000 |
| Totale projectkosten | € 165.500 |
| Bruto projectwinst | € 74.500 |
| Af: financieringskosten Floryn | € 4.397 |
| Netto winst na financiering | € 70.103 |
De les: De financiering kostte Kees 1,8% van de aanneemsom. Zonder financiering: € 0 winst, een lege agenda voor zes medewerkers gedurende 8 weken en een verstoorde relatie met een gemeente-opdrachtgever die meerdere projecten per jaar uitgeeft.
Eerlijkheid is hier op zijn plek. Niet elk moment is het juiste moment voor een lening of krediet.
Externe financiering is minder verstandig als het project zelf te weinig marge heeft om de kosten te dragen. Bij een renovatieklus met 10% bruto marge op een aanneemsom van € 40.000 zijn de absolute euro's te beperkt om financieringskosten zinvol in te prijzen.
Het is ook minder verstandig als het probleem niet tijdelijk is. Een zakelijk krediet is geen oplossing voor structureel verlieslatende bedrijfsvoering. Als de cashflowproblemen niet het gevolg zijn van timing maar van te lage marges of onvoldoende volume, lost financiering het onderliggende probleem niet op.
En het is minder verstandig als de terugbetaling onder druk staat door onzekerheid over de opdracht zelf. Bij projecten met een hoog risico op geschillen, prijsverhogingen of klantfaillissement loop je het risico dat de inkomsten tegenvallen terwijl de financieringsverplichtingen blijven staan.
Voor aannemersbedrijven zijn twee Floryn-producten relevant, en ze vullen andere situaties in.
Een zakelijk krediet is een doorlopende kredietlijn. Je neemt op wanneer je het nodig hebt en betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Ideaal als je meerdere projecten tegelijk loopt en de financieringsbehoefte varieert per week. Je laat nooit een opdracht lopen omdat de financiering er niet op tijd is.
Een zakelijke lening is een vast bedrag in één keer, met vaste wekelijkse terugbetaling. Dat past beter bij een concrete eenmalige investering, zoals nieuw materieel of een grote machineaankoop waarbij je de terugbetaling wilt spreiden over meerdere jaren.
Meer over het verschil tussen beide producten en de specifieke situaties in de bouwsector lees je op onze pagina zakelijke financiering voor bouwbedrijven.
Financiering aanvragen